Avez-vous un projet immobilier en vue ? Le recours à un crédit immobilier est presque inévitable pour faire face aux dépenses que cela implique. Seulement, la banque ne financera votre projet que sous certaines conditions, et à une certaine hauteur. C’est pourquoi il est utile d’avoir une idée de sa capacité d’emprunt avant de se lancer. Aucune idée de comment s’y prendre ? Suivez le guide !
Comprendre ce qu’est la capacité d’emprunt
Les banques et autres établissements financiers ont généralement plusieurs offres de prêt, parmi lesquels le prêt immobilier. Connaitre les principes et l’utilité de la capacité d’emprunt, ainsi que les méthodes de calcul, permet d’avoir un coup d’avance afin de mieux négocier son crédit immobilier.
Principes et utilités de la capacité d’emprunt
La capacité d’emprunt n’est rien d’autre que le montant empruntable par un demandeur de crédit. C’est une donnée importante qui permet d’obtenir les meilleurs taux et les meilleures conditions de prêt immobilier auprès de sa banque. Elle permet également d’anticiper la valeur du bien immobilier à acquérir dans le cadre de son projet. En effet, pour déterminer le montant que l’on peut allouer à l’achat du bien immobilier, il faut ajouter sa capacité d’emprunt à son apport personnel, éventuellement au montant des prêts à taux zéro ou des prêts aidés, et diminuer les éventuels frais de notaire. Il est donc important de savoir calculer sa capacité d’emprunt.
Plusieurs options pour le calcul !
Le calcul de la capacité d’emprunt est indispensable pour bénéficier d’un prêt immobilier. Tout d’abord il faut savoir que la banque ou l’établissement financier calculera obligatoirement cette donnée pendant l’étude de votre dossier de financement. Il est tout de même recommandé d’anticiper cela avant d’introduire son dossier. On peut donc décider de calculer sa capacité financière soi-même en recourant un simulateur de prêt immobilier en ligne le cas échéant, ou en sollicitant les services d’un courtier immobilier. Quelle que soit l’option choisie, cela nécessite la prise en compte d’un certain nombre de données.
Les données indispensables pour calculer votre capacité d’emprunt dans le cadre des prêts immobiliers
Plusieurs données permettent de déterminer la capacité d’emprunt immobilier. Il n’existe pas de liste exhaustive, car tout dépend des exigences de l’établissement financier. Mais en règle générale, et surtout du côté de l’emprunteur, les éléments suivants sont à prendre en compte :
- Le revenu mensuel disponible ;
- Le taux d’endettement ;
- Les données relatives au projet immobilier.
Le revenu mensuel disponible, encore appelé reste à vivre, est la somme des revenus régulièrement perçus par l’emprunteur, nette de toutes ses charges. Cette donnée doit être au moins le triple de la mensualité souhaitée dans le cadre du prêt immobilier. En ce qui concerne le taux d’endettement, c’est le rapport entre les charges (y compris les éventuelles pensions alimentaires versées) et le revenu fixe mensuel net des emprunteurs et co-emprunteurs le cas échéant. Si ce taux est inférieur à 33 %, la banque considère que l’emprunteur n’est pas solvable. Enfin, certaines données relatives au projet immobilier lui-même, par exemple le type et l’état du bien immobilier, ou encore la durée prévue du prêt sont à prendre en compte pour bien estimer sa capacité d’emprunt.
